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在国家去杠杆、去产能、去库存的宏观政策背景下，各项改革进入“攻坚期”，社会各方面的压力已越来越多地反映在银行信贷质量上，不良贷款持续发酵的态势仍将继续。 风险防控工作任重道远，清收处置压力和难度将进一步加大。在新常态下农商银行应做实风险防控，坚守风险底线。 信贷风险形成的主要原因 笔者认为，银行信贷风险形成的原因主要包括： 一是行业不景气。2013年以来，受市场需求下降和生产成本快速上升等多重因素影响，企业生存环境进一步恶化，经营风险不断暴露，再加上房地产市场持续受控，相关产业链上企业经营压力日益显现，实体经济下行趋势未改。在这种形势下，企业间资金拖欠、应收账款延期甚至损失现象明显增多，资金使用效率大幅下降，企业负债率快速上升，行业性风险隐患日益突出。 二是受担保圈牵连。市场融资环境发生变化，担保链风险传导继续蔓延。从农商银行的实际情况来看，小微企业联保、互保贷款金额较小，并未形成联保或互保贷款的风险，但在实际运行中，由于银行之间信息不对称，导致担保圈不断扩大，企业之间担保关系盘根交错。除此之外，不少企业还与小贷公司、民间借贷等有资金往来，使得担保圈有可能以几何倍数裂变式增长，风险控制难度自然加大。 三是盲目投资扩张。部分中小企业盲目扩张，将有限的资金投入兼并、重组和扩建厂房、增加设备等基本建设规模上来，势必造成经营战线拉长、资金短缺，抵御风险的能力将大幅度降低。 四是涉及民间贷款。由于中小型企业的融资渠道狭窄，再加上经济形势严峻，使得中小企业的现金流更为紧张，在正规融资渠道受阻后，这些企业被迫转向民间借贷。然而民间借贷来的资金往往伴随着极高的成本与风险，给企业带来短暂喘息之机的同时，也为企业日后的健康发展埋下了隐患。 信贷风险防控短板 笔者认为，农商行在信贷风险防控方面有如下短板： 一是部分人员信贷风险意识淡薄。尽管我国农村商业银行市场化改革的步伐正在逐渐加速，但是在传统经营观念的桎梏下，众多经过改制的农商银行，其从业人员观念并没有随着银行体制的改革有所转变。很多农商银行从业者并没有树立起真正的市场经济理念，自然也就谈不上按照商业银行的经营规则办事，在信贷的发放过程中各种违规情况仍时有发生。 二是信贷过程中缺乏诚信观念。毋庸置疑，农商银行在内部管理、风险管控均有了长足的进步，农商行产生的贷款风险，很多根源都在于信息不对称或者虚假信息。 三是信贷过程中信息管控不足。部分农商行基层人员受信用环境、素养、利益、伦理等因素的制约，再加上缺乏有效的约束和管控，可能出现技术和流程合乎规范，但是信贷风险依然潜伏的情况。尤其是客户信息虚假化、隐瞒化等问题随时可能发生，成为信贷风险的直接诱因。 信贷风险防控措施 笔者认为，农商行信贷风险防控，应采取如下措施： 一是树立风险意识。风险管理的根本目的是在风险可控与可承受的前提下实现业务快速发展与收益的最大化。树立全员风险防控意识。通过教育和引导，使全体员工树立人人关心风险、人人防范风险、事事考虑成本与效益的理念。建立全面风险管理机制，按照“统一管理、分级授权”的原则，落实责任分工，建立各负其责的风险管理架构，降低决策风险，加强合规风险问责力度。 二是完善管控体系。通过构建科学规范的贷款管控体系，实施制度创新、机制创新、管理创新，从而实现信贷管理工作的规范化、制度化、程序化，使信贷管理理念由人治向制度治理转变，有力提升信贷风险防控水平。贷款管控体系围绕解决基层惧贷心理、强化内控执行、提高操作人员生产力、薪酬引导、增加客户经理人员、有效利用客户信息、合理下达贷款投放指标等方面具体展开，能够有效地解决贷款管理工作中不规范、不到位、不科学等问题，从源头上防范贷款风险。 三是创新服务理念。农商行的发展必须要打破传统的思维定势，切实做好把经营管理由粗放型向精细化转变，把信贷业务由内部运作向“阳光操作”转变，把经营理念由被动服务向主动营销转变，把客户经理管理由一般约束向从严管理转变等工作。不断提高信贷新产品的研发能力，改变过分强调抵押、质押的担保方式，采用联保式、多形式、差异化、替代式的担保模式，在控制风险的前提下满足客户的多样化需求，不断创新手段、快捷方式、优质服务来赢得市场、赢得客户、赢得先机。 四是加大科技投入。建立大数据库，打造数据中心，培养数据分析人才，通过科技力量为农商银行业务发展提供服务。积极运用科技手段，对存量风险贷款精准分析，通过对不同年龄段的逾期概率、不同经济周期贷款发放后出现的逾期概率、不同行业经营者的逾期概率等评判总体风险概率，为日后拓展业务、提供数据临界值和预警值，提高识别客户的技术能力。 五是创新服务方式。进一步增强服务地方经济发展的责任，加大对地方经济发展的支持力度。本着“资金取之于地方用之于地方”的原则, 建立县域银行新吸收存款主要用于当地发放贷款的机制;紧紧围绕客户需要，加快“适销对路”的信贷产品创新，深入企业调查摸底、评级授信，帮助企业渡过难关;发挥金融优势，着力为企业搞好综合化服务。 六是优化生态环境。加强政、银、企三者之间的沟通、交流与合作，建立定期金融联席例会和协调沟通机制，多部门协同，对一些政府引进的新项目，大力培植有效信贷载体，突出发展和推介一批符合产业政策、市场发展前景好、资金投入产出比高的优质产业项目，为银行贷款投放和企业融资创造对接平台。着力打造诚信环境，进一步创建信用村镇、信用企业和信用户，通过政、银、企三方共同努力，建立起互信互惠、互利共赢、和谐发展的合作平台和工作机制。积极联合政府司法部门和其他金融机构，打击逃废银行债务行为，加大对“失信人群”的信息披露，对失信客户进行严厉惩罚。同时，对信用良好、还款正常的客户提供利率优惠、缩短流程、信贷直通等优质服务，让讲信用者有获得感，让不讲信用者付出违约成本。 来源|《农村金融时报》 作者|何宇晖