图片来源：中国金融网/图片银行

文/赵杰 福建银监局党委书记、局长 载于《中国银行业》杂志2017年第9期 做好当前银行业工作，就是要认真学习领会党中央对金融工作的要求以及银监会工作部署，坚决贯彻落实各项决策，坚持稳中求进的工作总基调，遵循金融发展规律，把握好服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革“三位一体”的工作主题。 习近平总书记在第五次全国金融工作会上科学阐释了金融在经济社会和国家发展中的重要作用，系统阐述了金融工作的四项原则和三项任务，为做好新形势下金融工作提供了根本遵循。银监会郭树清主席在2017年年中工作座谈会上全面解读了全国金融工作会议精神，深入分析了当前银行业面临的形势和挑战，系统部署了下半年银行业监管工作，为做好银行业工作指明了方向。总体而言，做好当前银行业工作，就是要认真学习领会党中央对金融工作的要求以及银监会工作部署，坚决贯彻落实各项决策，坚持稳中求进的工作总基调，遵循金融发展规律，把握好服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革“三位一体”的工作主题。具体而言，要做到思想与行动相统一，在思想上强化“三个意识”，在行动上突出“三个坚持”。 思想上：强化“三个意识” 强化金融意识。一方面，要充分认识金融工作的重要性。习总书记在全国金融工作会上强调：“金融是国家重要的核心竞争力，金融安全是国家安全的重要组成部分，金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度”，要从习总书记讲话的高度加强对金融重要性的认识。所谓“金融”，其核心要义是融通资金，在经济社会发展中起着配置资源的作用。金融之所以重要，正是因为它是社会再生产中重要的资源配置部门，而不是简单的参与者。银行业承担社会责任，不仅仅是平常意义上的慈善、公益、扶贫、减费让利，银行业最大的社会责任是提高资源配置效率，提高金融服务供给与实体经济需求的匹配度。另一方面，要准确把握金融的本质，按金融规律办事。金融的本质主要体现在两方面：首先，风险为本。金融是经营风险的行业，一切金融危机的起源都是忽视风险，把过高的杠杆加在过低的信用主体上。当前，银监会整治乱办同业业务、乱办表外业务等金融乱象，根本原因在于其违背了风险原则。同业业务本应是银行同业之间的交易，若以同业之名，行与客户交易之实，则必然改变同业业务性质。表外业务本应是银行处于居间地位，仅承担或有风险，若直接承担风险，则违反了基本原则，成为实质上的表内业务。其次，实体为基。经济是金融之母，百业兴则金融兴、百业稳则金融稳，没有实体经济的持续稳健发展，就没有金融业的持续稳健发展。“金融是现代经济的核心”，这个核心就体现在为实体经济服务上，金融业若不支持实体产业发展，“脱实向虚”“空转套利”，最终必将危及自身发展。 强化风险意识。风险意识，即辩证看待形势、未雨绸缪的危机意识。党的十八大以来，中央对金融工作特别是防范金融风险高度重视，采取了一系列强化监管的举措。福建银监局按照银监会部署，举全局之力推进“增贷化险”工作，坚持在发展中化解风险，取得了明显成绩，辖区银行业2012年以来累计处置不良贷款2280亿元，不良贷款率自2016年3季度末达到高点后，连续3个季度环比下降。总体而言，辖区银行业风险形势“稳中向好”，但“回暖基础尚不稳固”，一方面，制约银行业资产质量的经济基本面尚未根本好转；另一方面，银行业自身粗放式的信贷管理模式尚未根本扭转。因此，虽然“面”上的信用风险集中爆发的态势已基本过去，但金融回暖面滞后于经济回暖面，特别是风险的分布不均衡，部分“点”上的风险状况仍需高度重视，既要防范“黑天鹅”事件，也要解决“灰犀牛”问题，及时有效处置各类风险苗头。 强化责任意识。加强责任追究，是全国金融工作会的主要精神之一。责任，是全体金融工作者的共同责任，特别是监管者与经营者的责任。按照全国金融工作会要求，要落实责任，首先要纠正目标定位偏差，即监管回归监管本源，经营回归经营本源。监管者的责任主要有四个方面：发现风险的责任，这是基层监管者的第一责任，要通过日常监管“揭盖子”发现风险，这既有水平问题，更有作风问题；处置风险的责任，发现风险后要及时处置风险，这既有态度问题，也有方法问题；敢于监管的责任，明确“有风险没有及时发现就是失职、发现风险没有及时提示和处置就是渎职”；精于监管的责任，既要有认真的监管态度，也要有科学的监管方式方法，防止在风险处置中造成新的风险。银行业机构作为经营者，至少也有四方面责任：回归本源的责任，就是要落实服务实体经济的天职，提高服务质效，解决“脱实向虚”问题；优化结构的责任，就是要适应经济发展和人民群众日益增长的金融需求，履行好服务薄弱领域的社会责任，使金融发展和中央大局相吻合，与经济社会发展相协调，推动经济社会均衡发展；防范风险的责任，就是要切实承担起各类风险管控的主体责任，健全内部管理，规范经营行为；抓党建带队伍的责任，就是要落实全面从严治党责任，以带队伍为落脚点，加强员工行为管理，守牢廉洁从业底线。 行动上：突出“三个坚持” 坚持把服务实体经济放在首要位置，突出监管引领，健全内生机制。由于信息不对称等问题，银行业金融服务与社会期望存在一定差距，主要表现在资金运行与实体经济结合不紧、中小企业融资难、服务创业创新的金融体系不健全、信贷投向结构不合理，等等。习总书记强调，为实体经济服务是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。今天的信贷结构决定着明天的经济结构，反过来说，今天不合理的信贷结构也埋下了明天的风险隐患。监管部门需要更有针对性地发挥好监管引领作用，重点从监管导向和机制两方面，推动改善实体经济金融服务。 一方面，从监管导向上强化对银行业服务实体经济质效的考核评价。引导银行业资金“脱虚向实”是治理乱象的核心。前一阶段，福建银监局在对近年辖区银行业经营管理数据进行反复模拟运算、评估优化、分析论证的基础上，研究建立了银行业服务实体经济质效统计监测评价指标体系，涵盖表内外信贷投放、重点领域信贷、无还本续贷、不良贷款处置等内容，涉及规模、结构、效率等多个维度。基本导向是看存量，更看增量；看总量，更看结构。下一阶段，将通过持续监测，定期通报，并将考核结果作为评价银行业机构业务发展、高管履职情况的最主要因素之一，引导银行业优化发展策略和经营计划，加大对制造业、小微企业、三农、新经济等环节的信贷供给，有效扭转信贷结构失衡状况。 另一方面，从机制上推动银行业改善服务实体经济“最后一公里”问题。引导辖区银行业积极对接福建经济社会发展和群众金融服务需求，下沉工作重心，完善产品体系，改进服务方式，提高服务效率，做到“应贷尽贷”，既努力“全覆盖”有效信贷需求，又防止超过实际需要过度授信。重点从机制层面解决两个问题，提升基层放贷的积极性，增强基层机构的内生动力：第一，贴近实际授权，向二级分支机构、县域支行合理下放审批权限；第二，科学建立尽职免责制度，转变简单化的风险管理方式和问责模式。 坚持把风险管控责任落到实处，真实反映，加快处置。守住风险底线，是党中央交给金融系统的政治任务，也是监管部门和银行业的职责所在。 首先，加强全口径信用风险管控。关于信用风险的统计，可以区分为三个口径：第一个是统计表上的不良率，即账面不良率；第二个是风险贷款率，即账面不良贷款加逾期90天以上未进入不良的贷款之和与全部贷款之比，这是现实的不良率；第三个是问题贷款率，主要包括各种通道藏匿或虚假转让的不良贷款，以及运用各种方法暂未进入逾期清单但企业实际已无充足现金流的贷款。三个口径中，风险贷款率最能反映现实的风险，而且口径一致、便于统计比较。当前，在信用风险防控工作中，有的机构资产质量分类管理不规范、偏离度居高不下，有的机构通过“搭桥”“委托投资+到期回购”等方式藏匿或虚假转让不良资产，导致部分实际已形成不良的贷款风险未真实暴露，既影响后续处置进度，也不利于风险最终化解。为此，要继续按照“真实反映、加快处置”的总体思路，加强全口径信用风险监测管控，将评价考核由当前的账面不良率调整为风险贷款率，并针对全部问题贷款分地区、分行别设定2-3年的风险处置中期规划和阶段性目标，有序释放风险，推动不良贷款“剪刀差”逐步缩小，推动信用风险状况根本好转。 其次，加强重点机构风险处置。当前，辖区部分中小法人机构监管指标与全国同类机构存在差距，城商行核心负债稳定性不足，一定程度上过于依赖同业负债，流动性管理应急机制也不够健全；农村中小金融机构整体贷款分类偏离度高于全国平均水平，个别机构监管指标异常。针对这些风险问题，福建银监局将督促城商行加强负债稳定性管理，降低同业融资依存度，推进辖区流动性互助机制建设；进一步会同省金融办等部门，研究落实农村中小金融机构化险方案，序时推进各项具体处置措施。 最后，加强交叉金融业务风险管控。从辖区交叉金融业务开展情况看，有的交叉金融产品确是出于风险防控的考虑，但也有部分是以创新为名，行通道之实，规避监管。例如，有的机构开办同业投资业务多年，但从总行到分行均缺乏应有的制度；有的机构开展业务未按“穿透”原则计算风险加权资产，有的机构少计提资本与拨备；部分类信贷业务名义上由总行统一开展、数据集中统计，但底层基础资产在辖区，实际上由经办的分支机构承担风险。为此，要督促银行业落实“控制业务增量、消化存量风险”的基本监管要求，及时整改不当业务。 坚持把堵塞漏洞作为整治金融乱象的重要环节，清除隐患，标本兼治。当前银行业经营管理中的问题，追本溯源还是内部管理基础薄弱、依法合规经营意识淡薄。有的机构沿袭经济高速增长期的惯性思维和行为方式，粗放经营、放松内控；有的机构管理上存在缺陷，绩效考核机制不合理，治理体系不健全，股东行为失当，岗位制衡机制缺位；有的机构在操作上存在风险隐患甚至引发案件苗头；有的机构在经营上还存在恶意违规的现象。整治这些问题，既要治标，更要治本。 一方面，坚决落实整治市场乱象工作要求。整治市场乱象的重点是以回归本源、服务实体、防范风险为目标，要引导银行业针对查出的问题和风险点、违规点立行立改，并深入查找原因，全面整改；健全完善内控合规制度，并切实在业务流程中发挥作用，确保各类创新业务风险始终看得见、管得住；有效落实消费者权益保护的主体责任，通过消保、信访工作，反思、规范自身经营行为。 另一方面，金融乱象不仅乱了业务，更乱了思想，乱了队伍，要全面加强党对银行业的领导，始终把党的建设、队伍建设放在最核心、最重要的位置，以党建统领银行业改革发展。引导银行业从抓党建入手，从培育良好的信贷文化入手，加强队伍建设和员工管理；深刻反思近年来信用风险集中爆发的深层次原因，加大合规文化建设力度，增强各级管理人员合规意识，培育良好的信贷理念和规范的信贷行为；加强员工行为管理，管牢八小时之内行为、掌握八小时之外重大情况，坚决惩处内外勾结、利益输送等违法违规违纪行为。本文原载于《中国银行业》杂志2017年第9期。